2024年12月15日，个人养老金制度从36个试点城市推开至全国。每年最高12000元税前扣除，领取时仅按3%税率计税。

2026年最大的变化：储蓄国债纳入个人养老金产品池。 自2026年6月起，储蓄国债（电子式）正式纳入个人养老金产品范围。此前个人养老金可投品类涵盖银行储蓄、银行理财、商业养老保险、公募基金四大类。此次扩容后，品类正式升级为五大类。

截至2026年6月3日，个人养老金在售产品包含储蓄类256款、保险类208款、理财类39款及基金类320款。产品总数已达1161款。储蓄国债具备低波动、高信用等级的特点，精准契合了中老年及风险厌恶型群体的核心诉求。

三重税惠：缴费环节税前扣除、投资收益暂不征税、领取时按3%单独计税。高收入人群每年最高可节税5400元。

举个例子：年收入30万，每年缴存12000元，个税税率从20%降到3%档，一年省下2040元。收入越高，省得越多。

有人问：“我才30岁，养老还早吧？” 养老规划最好的时间是十年前，其次是现在。12000元/年，对月入2万以上的人来说不过是每月多存1000块。但这1000块带来的是税收优惠+复利增值+退休后的稳定现金流。